Derfor skal du som selvstændig have en fleksibel firmapension

Billy regnskabsprogram forfatter Billy regnskabsprogram forfatter

Cirkeline Ask

12. juni 2020

Mit navn er Cirkeline, og jeg arbejder til dagligt i Grandhood, som er en pensionsløsning for selvstændige og ansatte i mindre virksomheder.

I indlægget her vil jeg fortælle mere om, hvorfor det er vigtigt at have en firmapension som selvstændig/freelancer, og hvordan du griber det an.

Mange freelancere dropper pensionen

En opgørelse lavet af Finansministeriet i april 2018 viste, at omkring 750.000 danskere mellem 25 og 59 år ikke eller kun i begrænset omfang sparer op til deres pension. Størstedelen af de pensionsløse danskere viser sig at arbejde som freelancere og har derfor typisk ikke adgang til firmapensioner.

Tendensen i arbejdsmarkedet er ligeledes at færre af os kommer til at have faste, langvarige job, hvilket i sig selv spænder ben for den automatiske arbejdsmarkedspension.

Men der er heldigvis også mange fordele ved at vælge et freelance erhverv. Der er nemlig i langt højere grad en større fleksibilitet omkring arbejdstid og -byrde. Man kan selv vælge, hvornår man vil arbejde og på hvilke projekter. Dog betyder denne fleksibilitet også, at det til tider kan være svært at forudse og planlægge sin indkomst og tag højde for udsving i samme.

Af netop denne grund kan det også være svært at skulle lægge sig fast på en pensionsordning og binde sig til en fast månedlig overførsel. Måske går det rigtig godt i nogle måneder, men så overvejende stille i en periode. Freelancere har derfor brug for at deres pensionsløsning er lige så fleksibel som deres arbejdsliv.

Rigtigt mange freelancere og selvstændige konsulenter står med dilemmaet om, hvorvidt de skal spare op til pension eller ej. Hvis ikke flere i denne gruppe hopper med på vognen, så kan de risikere at stå med enorme økonomiske bekymringer, når de rammer deres tredje alder, da de vil stå tilbage med en lav folkepension og eventuelle små private opsparinger.

Udfordringen for mange freelancere er, at de ikke anvender et lønsystem, hvorfor det kan være svært at få en firmapensionsløsning, da den udbetales gennem lønsystemet. Men heldigvis findes der i dag så mange billige lønsystemer, at der nemt kan gøres noget ved det problem.

Hvorfor skal du have en firmapension?

Før vi kommer for godt i gang skal vi måske ganske kort kigge lidt nærmere på begrebet “firmapensionsordning” med beskrivelser af de tre typiske former:

  • Den frivillige firmapension, hvor medarbejderne selv aktivt vælger, om de vil tilmelde sig firmapensionsordningen.
  • Den obligatoriske firmapension, hvor alle medarbejdere er omfattet af pensionsordningen og ikke har medbestemmelse i valget af pensionsordning.
  • Frivillig for nuværende og obligatorisk for fremtidige medarbejdere, hvor nuværende medarbejdere selv vælger, og fremtidige ansatte efter en given dato skal omfattes.

Om man vælger at gøre firmapensionsordningen frivillig eller obligatorisk for medarbejderne er naturligvis op til den enkelte, men der kan være nogle administrative fordele ved at tilmelde alle til ordningen. Samtidig giver man dermed også alle en lige mulighed for at komme rigtig godt fra start med en pensionsopsparing.

Uanset om man er ansat i en mindre virksomhed uden pension eller er gået freelancer-vejen, så er det vigtigt hurtigst muligt at komme i gang med at lægge penge til side i en pensionsopsparing, så man er bedre stillet.

Lad os prøve at opsætte et eksempel: Hvis du f.eks. sparer 100 kr. op hver måned i 35 år, så ender du med en samlet opsparing på 141.745 kr. (forudsat et gennemsnitligt årligt investeringsafkast på 6%). Hvis du for eksemplets skyld øger den månedlige opsparing til 2.000 kr., bliver resultatet et imponerende beløb på lidt over 2,8 millioner kr. Det nytter altså noget, selvom du sparer meget små beløb op, når bare du sparer op over lang tid.

Lave omkostninger gør en forskel

En af de helt store bidrag til en god pensionsopsparing er at minimere investeringsomkostningerne, som i løbet af et langt liv kan gøre en stor forskel. Hvis du fx blot betaler 1% lavere omkostninger per år ville du kunne øge din totale opsparing med så meget som 20%. Hvis du vil vide, hvor meget du præcist betaler i ÅOP hos dit pensionsselskab, så skal du sådan set bare spørge din pensionsudbyder om hvad din ÅOP er, ellers så bed dem sende dig din seneste årsoversigt, hvor det fremgår.

I Grandhood tilbyder vi en fleksibel ratepension uden tvungen minimumsbidrag for hverken medarbejder eller arbejdsgiver.